Les propriétaires ont accès à différents types de prêt pour financer des travaux extérieurs. Le choix entre ces crédits repose sur le coût et les modalités de réalisation du chantier. Cette alternative convient même pour les particuliers qui ont déjà contracté d’autres crédits. Dans ce cas précis, le concerné a intérêt à recourir au rachat de crédits propriétaire afin de réduire son taux d’endettement et optimiser ses mensualités. Par ailleurs, selon les travaux à réaliser et sa situation personnelle et financière, le propriétaire peut accéder à des prêts aidés et subventionnés. Cela permet de réduire considérablement les dépenses pour la réalisation des travaux.
Un crédit à la consommation
Le prêt personnel permet de contracter un emprunt dont le montant est inférieur à 75 000 euros. On distingue deux types de prêt personnel destinés pour le financement de travaux extérieurs, à savoir : le prêt personnel affecté travaux et le prêt personnel non affecté.
Le prêt affecté aux travaux ou crédit travaux
Le prêt personnel affecté travaux est un crédit à la consommation dont l’utilisation doit être justifiée. Le souscripteur est, donc, tenu impérativement, de présenter tous les documents qui attestent de l’utilisation du montant emprunté. Il doit notamment joindre le devis précis, les plans, les factures diverses ainsi que tous les documents réclamés par la banque à son dossier de demande de prêt.
Par ailleurs, le chantier doit absolument être confié à un professionnel dans le domaine. Certains organismes prêteurs transfèrent directement la somme empruntée à l’entrepreneur chargé de la réalisation des travaux.
Le prêt personnel non affecté
Le crédit personnel non affecté s’adresse principalement aux propriétaires qui projettent de réaliser les travaux extérieurs eux-mêmes, sans passer par un entrepreneur spécialisé. Aucun justificatif n’est demandé lors de la souscription.
Le prêt personnel non affecté s’avère particulièrement avantageux en termes de coûts et de modalités. L’organisme prêteur ne réclame pas de frais de dossier. Par ailleurs, la souscription ne requiert pas de garantie (assurance emprunteur, hypothèque, caution, etc.) et aucune pénalité n’est prévue en cas de remboursement anticipé.
Un prêt immobilier avec enveloppe travaux
Le prêt immobilier avec enveloppe travaux est une combinaison de deux crédits. Ce crédit regroupe un prêt immobilier pour l’achat d’un bien immobilier et un prêt pour les travaux extérieurs qui devront y être réalisés. Ce type de crédit est aussi accessible pour les propriétaires qui souhaitent faire des travaux d’entretien, de réparation ou de rénovation extérieurs. Le prêt immobilier avec enveloppe travaux permet à l’emprunteur de disposer d’une somme supérieure à 75 000 euros pour payer les factures relatives à la réalisation du chantier. Les taux d’intérêt appliqués à ce type de crédit est considérablement bas en comparaison au taux d’intérêts prévus pour le crédit personnel.
Cependant, les conditions de souscriptions au prêt immobilier avec enveloppe travaux sont complexes. La banque ou l’organisme prêteur effectue une vérification de la capacité d’emprunt et du taux d’endettement du demandeur de crédit.
Ce dernier est, par ailleurs, tenu de :
- fournir des justificatifs d’utilisation de la somme empruntée : devis, factures d’achat du matériel, plans divers, etc. ;
- solliciter les services d’un entrepreneur professionnel pour la réalisation des travaux ;
- présenter des garanties spécifiques : hypothèque, cautionnement, nantissement, IPPD, etc. ;
- contracter une assurance de prêt dont le montant atteint généralement le tiers de la somme empruntée ;
- s’acquitter des frais de dossier.
Les solutions pour réduire le montant et les coûts des prêts
Contracter un prêt implique des dépenses mensuelles supplémentaires. Suivant la nature des travaux extérieurs réalisés, le propriétaire peut bénéficier d’aides et de subventions diverses permettant de faire baisser les coûts des travaux. Les emprunteurs peuvent, en outre, avoir recours au rachat de crédits s’ils ont déjà deux autres prêts en cours de remboursement. Cette solution convient également pour les propriétaires dont le taux d’endettement est élevé.
Les prêts aidés ou subventionnés
L’État français et les organismes œuvrant dans le secteur du logement proposent les prêts suivants pour les propriétaires qui souhaitent réaliser des travaux extérieurs :
- l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) ;
- prêt Anah travaux ;
- Prêt conventionné (PC) ou le Prêt d’accession sociale (PAS) ;
- prêt amélioration de l’habitat ;
- Plan épargne logement (PEL) ;
- Prêt pass travaux (PPT).
Ces différents crédits aidés et subventionnés sont accessibles sous diverses conditions relatives, entre autres, au niveau de revenu du propriétaire, à la nature et à la finalité des travaux effectués.
Le rachat de crédits
Le rachat de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper tous les prêts contractés par un particulier, en un seul contrat. La durée de remboursement est ajustée en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Ce dernier se retrouve, donc, avec un crédit à régler, en une seule mensualité et à un taux d’intérêt unique.
Opter pour le rachat de crédits fait baisser le taux d’endettement. Avec un indice d’endettement plus bas (inférieur à 35 %), le concerné peut obtenir un prêt supplémentaire auprès de la banque. Le crédit travaux est directement intégré au contrat de prêt regroupé.
Il convient, cependant, de noter que le rachat de crédits n’est pas avantageux dans tous les cas. Cette solution peut faire augmenter considérablement les coûts du crédit. Chaque propriétaire doit, donc, réaliser une simulation pour avoir un aperçu concret de l’écart des coûts du prêt et de la durée idéale de remboursement. Cela lui permettra déterminer si le rachat de crédits s’avère profitable dans sa situation personnelle et financière.
